הפנסיה היא “מכשיר” לחיסכון פנסיוני שנועד לשלם לנו החוסכים משכורת חודשית, פנסיה, שתחליף את הכנסה שיש לנו היום מעבודה.
נכיר מונח נוסף, ערבות הדדית, עמיתי קרנות הפנסיה נושאים בעלויות תשלומי התביעות של שאר החברים בקרן וזאת בניגוד לתביעה מחברת ביטוח שם במקרה של אירוע ביטוחי, כמו לדוגמה, גנבת רכב, בה חברת הביטוח משלמת את התביעה מכיסה.
מכיוון שאת התביעות משלמים החוסכים בקרן, בעלות הביטוח לא טמון מרכיב של רווח או סיכון בעבור חברת הביטוח ולכן העלות הבסיסית של הכיסוי הביטוח בקרן הפנסיה תהייה זולה משמעותית מעלות כיסוי מקביל במוצרים אחרים.
עקב הערבות ההדדית, בכל חודש עמיתי הקרן משלמים עלויות ריסק, שהם עלויות כיסוי ביטוחי למקרה של מוות ומקרה של אבדן כושר עבודה. כל עמית משלם בהתאם לגובה הכיסוי שקיים לו, בהתאם לגילו, לשכר המבוטח שיש לו בקרן ובהתאם לצבירה אותה הוא צבר עד כה.
תשלומי הריסק, נאספים ב”קופה צדדית” ובמקרה של תביעה, משלמים את כספי התביעה מהקופה הצדדית. במידה ובסוף התקופה לאחר תשלום התביעות לחוסכים נשאר כסף בקופה, הכסף יוחזר חזרה לחוסכים בקרן, עודף אקטוארי. במידה ובסוף החודש, חסר כסף לצורך תשלום התביעות, העמיתים ידרשו להשלמת הסכום, גרעון אקטוארי, חשוב לבדוק האם קרן הפנסיה שנבחרה נמצאת בגרעון אקטוארי ואיך היא ביחס ליתר הקרנות. בנוסף, כדאי לזכור שרשות שוק ההון באמצעות שורה של רפורמות פועלת לאיזון הקרנות.
למנגנון זה שאחראי להחזרת העודפים או הגירעונות לחוסכים קוראים מנגנון איזון אקטוארי. המנגנון נועד להבטיח כי עודפים או גירעונות שנוצרו בקרן, עקב סטייה ממספר מקרי הביטוח שנצפו, לא ייצברו לאורך זמן.
תקופת אכשרה, עקב עקרון הערבות ההדדית, נוצר מנגנון שמטרתו להגן על יתר החוסכים בקרן והוא תקופת אכשרה, אם במהלך 60 חודשים ממועד ההצטרפות, הוגשה לקרן תביעה לאבדן כושר עבודה או תביעה למקרה של מוות, קרן הפנסיה תבצע בדיקה של מחלה קודמת.
בדיקת מחלה קודמת נעשית על ידי חברות שמתמחות באיסוף חומר רפואי שפונות לכלל המרכזים הרפואיים הקיימים בארץ ואוספות את התיק הרפואי של המבוטח. במידה ומקור האירוע שבגינו הוגשה התביעה נובע ממחלה, אשר קדמה להצטרפותו לקרן, התביעה תדחה. במידה ומדובר באירוע חדש, קרן הפנסיה תשלם את התביעה.
בכתבה הבאה, עמותת מתייעלים תספר לכם על מנגנון העבודה של הקרן.
עמותת מתייעלים הינה מיזם חברתי אשר פועלת בחמישה מישורים בשביל לעזור לקהילה:
הרצאות לציבור הרחב, כאשר בהרצאות אלו מועברים תכנים רבים ופרקטיים בנושאים שונים ומגוונים, החל מכלכלת בית ועד ביטוחים פנסיה וכיצד להשקיע בשוק ההון בצורה פסיבית.
הרצאות לכיתות י’ עד יב’, פרויקט מנהיגות פיננסית צעירה של העמותה פועל ללמד צעירים כלכלה כבר בתיכון בשביל שיוכלו להתמודד עם יוקר המחייה בצורה יותר קלה.
עזרה בנושאי השקעות, פנסיה, ביטוחים, העמותה מפעילה מספר אנשי מקצוע בהתנדבות מלאה בשביל לעזור ולתמוך בציבור אשר רוצה להתייעל כלכלית בצורה פרטנית.
פרויקט המשכנתאות של העמותה, העמותה מסייעת בליווי אישי פרטני לכל מי שרוצה לקחת משכנתא להתמקח על התנאים שלהם ולהשיג את התנאים הכי טובים בשביל הלקוח מול הבנקים.
פרויקט ההלוואות העסקיות, העמותה מסייעת בהלוואות עסקיות לכל עסק שזקוק לעזרה, אבל הייחוד האמתי של הפרויקט הוא שכל עסק שמתקבל לתוכנית מקבל גם ליווי של יועץ פיננסי צמוד בשביל לוודא שהעסק מצליח להתרומם ולייעל את תהליכי העבודה בעסק.
