אז איך עובדת קרן פנסיה?
מידי חודש העובד והמעסיק מפקידים כספים לקרן הפנסיה, למעשה על כל שקל שהעובד מפקיד לתכנית הפנסיה, המעסיק מפקיד 2 שקלים נוספים. העובד יכול להגדיל את ההפקדה לקרן הפנסיה עד ל-7% מהשכר החודשי, אך המעסיק לא חייב להגדיל את ההפקדה בשיעור דומה.
הפקדת המעסיק לקרן הפנסיה כוללת גם הפקדה לרכיב הפיצויים, כספי פיצויים אלו שהופקדו לקרן הפנסיה יבואו, חלקם או כולם, במקום כספי הפיצויים שהמעסיק ישלם בסיום העסקה.
מלבד חיסכון לגיל פרישה כוללת קרן הפנסיה גם שני כיסויים נוספים, ביטוח מפני אבדן כושר עבודה וביטוח שארים שידאג להכנסה חודשית לבני המשפחה במקרה של מוות. גובה הכיסויים הביטוחים נקבע בהתאם למסלול הביטוח הנבחר ובהתאם לגיל ההצטרפות לקרן.
ביטוח שארים, הוא הביטוח למקרה של מוות שקיים בקרן פנסיה. ביטוח השארים ישולם כקצבה חודשית ולא כסכום חד פעמי. בנוסף, בעוד שבביטוח חיים אנו מגדירים מי יקבל את הסכום במידה ונמות, בקרן הפנסיה הקצבה תשולם לשארים כפי שהוגדרו על ידי תקנון הקרן, למשל בן או בת זוג, ידוע בציבור גם אם הוא מאותו המין, ילדים עד לגיל 21 לרבות בן חורג או ילד מאומץ או הורה נתמך.
גובה הכיסוי הביטוחי נקבע בהתאם לגיל ההצטרפות לתוכנית, כאשר גובה הביטוח המרבי אותו ניתן לקבל מקרן הפנסיה במקרה של מוות הוא 100% מהשכר המבוטח בקרן.
קצת מושגים, אשר יסייעו לכם לעשות סדר
ביטוח לאומי, מי שהגיע לגיל פרישה פטור מתשלום ביטוח לאומי אך עדיין חייב בתשלום דמי בריאות בשיעור מינימאלי.
היוון קצבה, משיכת כספי הפנסיה כסכום חד פעמי, היוון קצבה פטורה פטור ממס. היוון קצבה אפשרי למי שצבר את סכום הקצבה המזערי, מי שטרם צבר את הקצבה המזערית יכול להוון רק עד 25% מכספי הקצבה למשך תקופה של 5 שנים.
היוון קצבה מוכרת, היוון כספי קצבה מוכרת מותר החל מגיל 60, ניתן לנצל את יתרת ההון הפטורה לצורך לצורך היוון כספי קצבה מוכרת וזאת החל מגיל 67.
אחרת היוון הקצבה מעבר לתקרת ההיוון הפטורה יחויב בשיעור מס של 15% על הרווח הנומינאלי. היוון קצבה מוכרת משמש במקרים רבות כאפיק השקעה חלופי להשקעה בשוק ההון.
יתרת הון פטורה, הסכום עליו ניתן לקבל פטור ממס בפרישה, את הסכום הפטור ניתן לקבל כסכום חד פעמי או כקצבה פטורה ממס.
מוצרי גיל שלישי, שינוי הטעמים בקרב הפורשים והרצון של חלק נכבד מהם לקבל את כספי החיסכון הפנסיוני כקצבה ולא כהון, חייבו את חברות הביטוח לפתח מוצרים חדשים המאפשרים המרת סכום הוני לקצבה.
בין המוצרים המאפשרים קבלת קצבה מידית כאלה המעניקים מקדם קצבה מובטח, הבטחת תשואה ואפשרות לשמור על המרכיב ההוני של הכספים.
מכפיל המרה להון, מקדם שנקבע על ידי האוצר לצורך חישוב יתרת ההון הפטורה, תפקידו לתרגם קצבה להון בפעולה של היוון, מלא או חלקי, לצרכי מס. מטרת האוצר בקביעת המקדם הייתה לקבוע פרמטר אחיד למניעת מניפולציות לצרכי היוון.
מסלולי פרישה, במועד הפרישה קובע החוסך את האופן שבו הוא מעוניין לקבל את כספי הקצבה החודשית.
מסלול הפרישה קובע את הקצבה החודשית של החוסך, של בן הזוג שלו ואת מעמד יתרת הקצבאות לאחר המוות. לאחר קבלת הקצבה הראשונה, לא ניתן עוד לשנות את מסלול הפרישה הנבחר.
עמותת מתייעלים הינה מיזם חברתי אשר פועלת בחמישה מישורים בשביל לעזור לקהילה:
הרצאות לציבור הרחב, כאשר בהרצאות אלו מועברים תכנים רבים ופרקטיים בנושאים שונים ומגוונים, החל מכלכלת בית ועד ביטוחים פנסיה וכיצד להשקיע בשוק ההון בצורה פסיבית.
הרצאות לכיתות י’ עד יב’, פרויקט מנהיגות פיננסית צעירה של העמותה פועל ללמד צעירים כלכלה כבר בתיכון בשביל שיוכלו להתמודד עם יוקר המחייה בצורה יותר קלה.
עזרה בנושאי השקעות, פנסיה, ביטוחים, העמותה מפעילה מספר אנשי מקצוע בהתנדבות מלאה בשביל לעזור ולתמוך בציבור אשר רוצה להתייעל כלכלית בצורה פרטנית.
פרויקט המשכנתאות של העמותה, העמותה מסייעת בליווי אישי פרטני לכל מי שרוצה לקחת משכנתא להתמקח על התנאים שלהם ולהשיג את התנאים הכי טובים בשביל הלקוח מול הבנקים.
פרויקט ההלוואות העסקיות, העמותה מסייעת בהלוואות עסקיות לכל עסק שזקוק לעזרה, אבל הייחוד האמיתי של הפרויקט הוא שכל עסק שמתקבל לתוכנית מקבל גם ליווי של יועץ פיננסי צמוד בשביל לוודא שהעסק מצליח להתרומם ולייעל את תהליכי העבודה בעסק.