פינת מתייעלים: הבדלים בחסכונות פנסיונים

אז מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?

מה זה מקדם המרה?

מה משמעות המרכיב הביטוחי?

החל משנת 2008 מדינת ישראל מחייבת כל אזרח לחסוך לפנסיה, כך שגם אם לרגע חשבתם לוותר על זה ו”לחסוך את הכסף”, זאת לא אופציה.

קרן פנסיה וביטוח מנהלים שניהם מכשירי חיסכון פנסיוני אליהם אנחנו מחויבים להפריש סכום כל חודש ומהם נקבל קצבה חודשית כשנצא לפנסיה.

ההבדל העיקרי בין שני המכשירים הוא המרכיב הביטוחי, כאשר במכשירי הפנסיה קיימים שני מרכיבי ביטוח.
ביטוח שארים ואובדן כושר עבודה.

ביטוח שארים

בקרנות הפנסיה ביטוח שארים מוחל עליכם אוטומטית גם אם אין לכם ילדים, אם אתם מעוניינים לבטל אותו אתם צריכים לעשות זאת בפנייה לסוכן הביטוחי שלכם, אך חשוב לדעת שהוא מתחדש אוטומטית כל שנתיים, כך שאם לא חל שינוי במצב המשפחתי שלכם תצטרכו לזכור לבטל אותו אחת לשנתיים.

בביטוח מנהלים זהו כיסוי שניתן לרכוש ואם לא רכשתם אותו הוא לא יתחדש אוטומטית כמו בקרן הפנסיה.

אובדן כושר עבודה

בקרן הפנסיה אובדן כושר העבודה הוא חלק מהפוליסה ובביטוח מנהלים ניתן לרכוש אותו בנפרד.

בביטוח מנהלים יש אפשרות לרכוש מרכיב ביטוחי על אובדן כושר עבודה ספציפי במקצוע שלכם, או שלא להרחיב את אובדן הכושר הרגיל.

אובדן כושר עבודה מבטח עד 75% מהשכר שלכם, כך שאם אתם מבוטחים ביותר ממקום אחד בדקו שאין לכם חפיפה בין שתי הפוליסות ושאתם לא עוברים את ה-75%.

הגורמים המשפיעים על גובה הקצבה

הסכום שהצטבר בקופה, זוהי נגזרת של גובה ההפרשות ורמת הסיכון שהגדרתם לקרן, זאת אומרת שאם תבחרו במסלול מנייתי אתם מגדילים את הסיכון לפגיעה בקרן ובאותה מידה אתם גם מגדילים את הסיכוי לרווחים גדולים יותר.

ההחלטה על המסלול הנכון עבורכם צריכה להתקבל במסגרת ייעוץ עם איש מקצוע שיבחן את הנתונים האישיים שלכם כמו גיל, מצב משפחתי ועוד.

מקדם ההמרה, מקדם המרה הוא מספר שבו תחלק החברה את הסכום שנצבר בקופה ביום הפרישה ולפיו היא תקבע את גובה הקצבה. ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר כך הקצבה גבוהה יותר.

בביטוחי מנהלים שנפתחו לפני שנת 2012 אין התייחסות לשינוי בתוחלת החיים, וכך לכל פוליסה נקבע מקדם המרה מובטח וקבוע.

החל משנת 2012 אין אפשרות לפתוח ביטוחי מנהלים חדשים עם מקדם מובטח ומקדם ההמרה לא יהיה ידוע לנו עד יום הפרישה מאחר והוא תוצאה של תוחלת החיים.

זה נכון גם לביטוח מנהלים חדש וגם לקרן פנסיה.

עמלות, אנחנו בטח לא מפתיעים אתכם, ככל שיגבו מכם עמלות גבוהות יותר כך ינגסו יותר בסכום שצברתם בקופה. העמלות מחולקות לעמלות מהפקדה ועמלות מצבירה.

ככל שצברתם סכום גבוה יותר בקרן, כך יש משקל גדול יותר לגובה העמלה שגובים מכם על הסכום הנצבר.

עמותת מתייעלים הינה מיזם חברתי אשר פועלת בחמישה מישורים בשביל לעזור לקהילה:

הרצאות לציבור הרחב, כאשר בהרצאות אלו מועברים תכנים רבים ופרקטיים בנושאים שונים ומגוונים, החל מכלכלת בית ועד ביטוחים פנסיה וכיצד להשקיע בשוק ההון בצורה פסיבית.

הרצאות לכיתות י’ עד יב’, פרויקט מנהיגות פיננסית צעירה של העמותה פועל ללמד צעירים כלכלה כבר בתיכון בשביל שיוכלו להתמודד עם יוקר המחייה בצורה יותר קלה.

עזרה בנושאי השקעות, פנסיה, ביטוחים, העמותה מפעילה מספר אנשי מקצוע בהתנדבות מלאה בשביל לעזור ולתמוך בציבור אשר רוצה להתייעל כלכלית בצורה פרטנית.

פרויקט המשכנתאות של העמותה, העמותה מסייעת בליווי אישי פרטני לכל מי שרוצה לקחת משכנתא להתמקח על התנאים שלהם ולהשיג את התנאים הכי טובים בשביל הלקוח מול הבנקים.

פרויקט ההלוואות העסקיות, העמותה מסייעת בהלוואות עסקיות לכל עסק שזקוק לעזרה, אבל הייחוד האמיתי של הפרויקט הוא שכל עסק שמתקבל לתוכנית מקבל גם ליווי של יועץ פיננסי צמוד בשביל לוודא שהעסק מצליח להתרומם ולייעל את תהליכי העבודה בעסק.