כל עובד ועובדת במדינת ישראל מפריש היום כסף לקרן הפנסיה, גם עובדים עצמאים, אבל כמה מאיתנו יודעים בדיוק מה המרכיבים שלה, אילו פיצויים מגיעים לנו ממנה ובאילו נסיבות?
אם גם אתם מרגישים שכל העולם הפנסיוני הוא סינית בשבילכם, אתם לא לבד. למעשה, רוב הישראלים לא טורחים לבדוק את השורות הקטנות של החסכונות הפנסיוניים שלהם, וברגע האמת, כשהם זקוקים לכסף, הם עלולים לפספס קצבאות וסעדים שהם כה זקוקים להם.
'פנסיית נכות' היא דוגמה טובה לכך. מדובר ברכיב פיצוי שנמצא בחיסכון הפנסיוני של כולנו. מתי אנו זכאים לקבל אותה?
וכיצד בכלל אפשר לממש את הזכאות לה?
אלון אהרונוב מנכ"ל 'זכותי', החברה המובילה למיצוי זכויות רפואיות, סייע לנו להשיב על כלל השאלות הללו ועוד רבות וחשובות, יחד עם כמה מומחים מהחברה עם ניסיון וותק רב בכל הקשור לפנסיית נכות.
לא נופלים בין הכיסאות
נתחיל בעובדות הבסיסיות: פנסיית נכות היא קצבה חודשית המשולמת לעמית בקרן פנסיה (כלומר לכל אחד שעבד והפריש לפנסיה שלו), שכושר עבודתו נפגע ב־25% לפחות. זאת בתנאי שאינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי הכשרתו וניסיונו, למשך יותר מ־90 ימים רצופים.
הקצבה משולמת למשך כל תקופת הנכות שנקבעה לעמית, לפעמים עד גיל הפרישה הרשמי (אבל לא לאחר מכן).
"חשוב לציין כי הזכאות עשויה להשתנות מקרן פנסיה אחת לאחרת. מומלץ לבדוק את תקנון הקרן הספציפית שבה אתם מבוטחים", הסביר מנכ"ל 'זכותי', אלון אהרונוב, בפתח הדברים, "אבל שימו לב: גם אם אתם מכוסים לגמרי, זה לא אומר שמיצוי הזכויות יהיה הליך פשוט ומהיר.
כן, לפעמים יהיו קשיים. ככה זה עם הבירוקרטיה הישראלית. לכן, כדאי שתבינו לעומק את התקנות ואת ההליך, ואף תשקלו להיעזר בגורמי מקצוע. אחרת, אתם עלולים ליפול בין הכיסאות דווקא בשעות קשות".
תנאים ועוד תנאים
ישנם תנאים נוספים להכרה בזכאות לפנסיית נכות. למשל, על דורש הפיצוי להיות עמית פעיל בקרן הפנסיה, עם הפרשות שוטפות, או שלא חלפו יותר מחמישה חודשים מאז ההפקדה האחרונה. זה רלוונטי לכל שכיר או עצמאי שמפריש לקרן הפנסיה חלק מהמשכורת שלו. מי שאינו עובד ואינו מפקיד במשך חמישה חודשים, לא יהיה זכאי לפנסיית נכות, גם אם קיימת לו יתרת חיסכון.
שימו לב! במקרים מסוימים, הכרה בזכאות לפנסיית נכות עשויה להיות גם צעד מקדים ומשמעותי בדרך לבחינת זכאות לפטור רפואי ממס הכנסה. רוצים לדעת עוד על כך?
אתם מוזמנים להתייעץ עם המומחים של 'זכותי'.
"חשוב לדעת שכאשר אובדן כושר העבודה נובע מבעיה רפואית שהייתה קיימת עוד לפני או בעת ההצטרפות לקרן, התהליך יותר מורכב.
נדרש ותק של לפחות חמש שנים לפני שניתן לנצל את הזכאות לפנסיית הנכות", ציינה אחת המומחיות של 'זכותי'.
"אולם, יש גם אופציה של הכרת החריגים בזכאות לפנסיית הנכות. לכן, כדאי להתייעץ עם מומחים בתחום, שיעזרו לכם להבין איך אתם יכולים לשפר את הסיכויים שלכם לקבל זכויות כמו פנסיית נכות או פטור ממס הכנסה".
מתאוריה למימוש בפועל
מימוש הזכות לפנסיית נכות מתחיל בהגשת תביעה לקרן הפנסיה וזה, מן הסתם, כולל טפסים רבים, מסמכים רפואיים ובדיקה דקדקנית של חברת הביטוח.
"ההליך סבוך ומורכב, ולא בכדי. פנסיית נכות יכולה להיות שווה סכומים משמעותיים לאורך זמן, ולכן חברות הביטוח לא ששות לאשר את התשלום", הוסיף אלון אהרונוב מנכ"ל 'זכותי'.
"המחלקה המקצועית שלנו כוללת צוות רחב של מומחי זכויות ורופאים, שחלקם עבדו בעבר בחברות הביטוח ויודעים כיצד להתנהל מולם – כולל לבנות את התיק רפואי בצורה מדויקת ולמקסם את הסיכוי למצות את זכויותיכם הרפואיות".
אם התביעה הוכרה, התשלום מתחיל מהיום ה־91 לאירוע הנכות, והוא כולל תשלום רטרואקטיבי עבור 90 הימים הראשונים. פנסיית הנכות משולמת כל עוד המבוטח מוכר כנכה, בין אם זמנית או לצמיתות. מצד שני, התביעה גם עלולה להידחות, מה שיחזיר אתכם לנקודת ההתחלה.
אפשר לערער על ההחלטה, אבל גם כאן מדובר בהליך ארוך ומסובך. לכן, רצוי שלא להתמודד עם הבירוקרטיה של חברות הביטוח לבד.
הקשר בין פנסיית הנכות לפטור רפואי ממס הכנסה
עוד דבר אחד שחשוב לדעת. פנסיית נכות מקרן פנסיה היא הכנסה חייבת במס. ואולם במקרים של נכות רפואית גבוהה במיוחד המשולבת עם משכורת גבוהה וחייבת במס, ניתן גם לקבל פטור רפואי ממס הכנסה, ולהפוך את הקצבה להכנסה פטורה. זכרו, זו לא מותרות או נדבה. זו זכותכם!
במקרה כזה, דעו שהפטור ממס הכנסה אינו אוטומטי. גם אם השלמתם את כל התהליכים מול חברת הביטוח וקיבלתם את פנסיית הנכות, יש עוד עבודה בירוקרטית לפניכם. נדרש הליך נפרד מול רשות המסים, הכולל ועדות רפואיות בביטוח לאומי ועמידה בקריטריונים מחמירים.
"גם מימוש פטור רפואי ממס הכנסה הוא תהליך מורכב וסבוך, ורבים נתקלים בקשיים", הדגיש אלון אהרונוב, מנכ"ל 'זכותי'.
"זו לא בושה לבקש עזרה. ליווי מקצועי יכול לעשות את ההבדל ההבדל בין זכות שמומשה לבין כסף שנשאר בקופת המדינה".
לא מותרות, צורך אמיתי
מימוש הזכות לפנסיית נכות אינה רק שאלה של זכאות, אלא של מימוש נכון, מדויק ובזמן. בין תקנוני הקרנות, הוועדות הרפואיות וההתנהלות מול הרשויות, רבים מגלים שהדרך למיצוי הזכויות מורכבת בהרבה מכפי שציפו.
"אם חשוב לכם לוודא שהזכויות הרפואיות שלכם לא יישארו על הנייר, ליווי מקצועי הוא לא מותרות אלא צורך אמיתי", סיכם אהרונוב.
"עם ניסיון של למעלה משני עשורים בתחום והיכרות עמוקה עם המערכת, אנחנו ב'זכותי' כאן כדי להוביל את הלקוחות שלנו צעד אחר צעד עד למיצוי מלא של הזכויות הרפואיות המגיעות להם על פי חוק".
תוכן שיווקי
